金(jīn)融“攪局者”——阿裡畫校巴巴再次向人們(men)展示了它的“破壞力頻朋”。 　　日前，據媒體報道，中國人民(mín)銀行于資物9月6日召開(kāi)會(huì)議，聽取了阿裡巴巴集團關議林于籌建網商銀行的設想彙報。根據阿裡巴巴的計劃，該銀行主要面向網計裡上客戶，提供小(xiǎo)微金(jīn)融服務，業務範圍則涉及了在存款、貸款、彙款等。 　　9月7日的互聯網金(jīn)融外灘論北數壇上，阿裡巴巴小(xiǎo)微集團CEO彭蕾化你公開(kāi)否認已經正式提交“設立網絡北店銀行”的申請。 　　一(yī)位監管層人士向記者明他表示，早在三四年前，阿裡巴巴就曾向銀監會(門村huì)提出申請“網絡銀行”的想法。當時(shí微答)，監管高層多次前往阿裡巴巴調研，并做出了口頭承諾。但低大由于多方面原因，此事最終未能成行。 通白　　事實上，近幾年來，伴随着阿裡巴巴在金(jīn)和中融領域的不(bù)斷創新與發展，有關其籌謀銀行牌照的傳言從未間斷。而阿裡巴些訊巴方面已經多次正面回應，甚至宣稱“永遠不文河(bù)會(huì)成為(wèi)一(yī)錢爸家(jiā)銀行”。 　　但是，在銀行業内人士看來，目前北暗阿裡金(jīn)融的衆多業務已經基本具備了銀行的“内核”。餘額寶、阿著年裡小(xiǎo)貸、支付寶已經間接實現了銀行三大(dà)核心業這門務“存、貸、彙”的功能。 　　籌謀銀行牌照 　　2010年9月，去快阿裡巴巴首次被傳籌謀銀行牌照。但很快，阿裡巴巴公關部負責人便回應什區稱，該消息屬于誤傳。 　　但上述監管層人士向本報記者表示，事下化實上，2010年前後，阿裡巴巴的确向銀監會(h匠火uì)提出過“網絡銀行”的構想。當時(shí)，阿裡巴短北巴即将開(kāi)始的小(xiǎo)額貸款業務，主要針對也個B2B、B2C客戶。 　　“如(rú)果不(bù)能吸收存款，少我該業務就很難做大(dà)。”該人士表示，但一(yī)方面因為(村遠wèi)阿裡巴巴對于“網絡銀行”的構想還不(bù)成熟；而另一(yī)個更重見鐵要的原因是當時(shí)缺乏政策支持，要給阿裡巴巴發放銀行牌照的阻力太大(d近放à)。所以最終未能成行。 　　上述監管層人士認為(南習wèi)，今時(shí)不(bù)同往時(shí)，随着國術說務院辦公廳下發《關于金(jīn)融支持經濟結構調整和轉型習費升級的指導意見》(下稱“金(jīn)十條”)，設立民(mín)營銀行是制有了政策依據并得(de)到高層支持。 報購 　　“金(jīn)十條”提出，鼓勵民(mín)小一間資(zī)本投資(zī)入股金(jīn體答)融機構和參與金(jīn)融機構重組改造。嘗試由民(mín)間資(低家zī)本發起設立自擔風險的民(mín)營銀行、金(市拿jīn)融租賃公司和消費金(jīn)融公司等金(jīn)融機畫畫構，并探索優化銀行業分類監管機制。 　好裡　一(yī)位銀行業分析師認為(wèi)，随着互聯網金(jīn)融的發展，很信以及設立民(mín)營銀行政策的放開(kāi)，阿裡巴巴籌道拿建“網絡銀行”的可行性大(dà)大(dà)增加。再加上，這幾年，阿作村裡在金(jīn)融領域的業務創新也為(wèi)其積累了不(bù)少經驗。 兵中 　　“從利潤角度來講，存貸業務的利差收入遠高于綠車支付業務的收入；而從發展角度來看，阿裡小(xiǎo)就能貸業務要擴展必然需要吸收更多資(zī)金(jī到視n)。申請銀行牌照除了能夠滿足這些訴求之外，它所帶來的更多業務空間也是令人期關空待的。”該分析師稱。 　　一(yī)位接近監管層人士表謝白示，由于在國内“網絡銀行”尚屬新型業态，阿裡巴巴申請該牌照，除了要得(d答們e)到銀監會(huì)的支持外，可能還會(h快來uì)涉及到央行、工(gōng)信部等多個監管部門的意見。醫問 　　“而目前來看，銀監會(huì)對于互聯網金(jīn多他)融還持保留和觀望的态度，要得(de)到他(tā)們(men)的生聽支持恐怕并非易事。”該人士表示，事實上近幾年來對于阿裡巴巴等新型互聯網金(jī話答n)融，監管部門一(yī)直在跟進調研，也存在不(bù)少争議。章飛 　　上述銀行業分析師認為(wèi)，因為(wèi)阿裡校在巴巴主要基于網絡發展業務，其模式和産品與傳統的商報動業銀行差異較大(dà)，現有的規則和标準都是基于白不實體銀行的，如(rú)果照搬反而會(huì)限制“網絡銀行”的村畫創新和發展。 　　在他(tā)看來，網絡銀行隻專注于基多雨于互聯網的業務，相應的監管标準和業務規則需要有比較多針對電市互聯網的創新。而作為(wèi)一(yī)種嘗試，可以先對和人網絡銀行的業務範圍和經營區域做一(yī)些限制。 　　滲透銀很服行業務 　　盡管阿裡巴巴從未承認觊觎銀行們妹牌照，不(bù)可否認的是，阿裡金(jīn錯照)融這幾年的業務創新已經逐步滲透到銀行業。 　　海通(tōn答影g)證券在一(yī)份報告中指出，銀行有三大(微花dà)核心業務“存、貸、彙”，彙主要是支付結算等中間業務電劇。而阿裡金(jīn)融通(tōng)過“支付寶”實現由“電商”到“彙”我要業務，由“餘額寶”實現“彙”到“存”，由“阿裡小(資答xiǎo)貸”實現“彙“到 “貸”。 　　支付寶網站的數銀嗎據顯示，阿裡巴巴2004年創立支付寶，目前其年老短交易額已經接近2萬億元，注冊用戶達到8億。截至2012年12月相水，支付寶日交易額峰值超過200億元人民(mín)币，日交電你易筆數峰值達到1.058億筆。 　　目前除淘在年寶和阿裡巴巴外，還有超過46萬的商家(jiā)和合作厭章夥伴支持支付寶的在線支付和無線支付服務，範圍涵蓋了B2C購物、航旅機票、生活電作服務、理财、公益等衆多方面。 　　海通(tōng)證券認視麗為(wèi)，阿裡巴巴在做大(dà)電商平台的同時(s不做hí)，支付寶作為(wèi)虛拟賬戶解決了線上支付存在的空間不(bù技那)對稱問題，實現了從“電商”到“彙”業務。而随後，森黃阿裡金(jīn)融推出餘額寶，完成從“彙”到“存”的跨越亦更具曆史意義。 亮森 　　2013年6月13日，支付寶推出餘額增值服務餘額寶，用戶在支付寶網站地睡内就可以直接購買基金(jīn)等理财産品，獲得(要話de)相對較高的收益，同時(shí)餘額寶内的資(zī)金(jīn)還光山能随時(shí)用于網上購物、支付寶轉賬等支付功訊歌能。 　　很快，餘額寶便展現了超強的“吸錢員金(jīn)”能力。支付寶和天弘基金(jī商煙n)發布的數據顯示，截至6月30日24點，正式上線18天的餘額寶累計用戶數已坐購經達251.56萬，累計轉入資(zī)金(jīn)規模66.01億元。 風劇　　海通(tōng)證券分析師戴志鋒認為(wèi)，“餘額寶”的推出，标房門志着支付寶開(kāi)始由“彙”到“彙+存”的轉型。對于客戶而言，支付寶業能在功能性上與存款越來越相近。 　　此外，在貸款業務方面。2010上秒年開(kāi)始，阿裡巴巴先後成立了浙江阿樹外裡巴巴小(xiǎo)額貸款股份有限公司及重慶市阿裡巴巴小(xiǎo)技湖額貸款有限公司，注冊資(zī)本分别為(wèi)6億分了元及10億元，主要面向部分城市的淘寶或阿裡巴巴一服上的電商企業放貸。 　　截至2012年末，亮問阿裡小(xiǎo)貸累計獲貸客戶數20.7萬戶，累計發放謝作貸款508.7萬筆，累放金(jīn)額394.2億元；餘額客吧輛戶數6.7萬戶，餘額筆數16.4萬筆，金(jīn)額29.4億元自雜，平均每筆貸款1.7萬元，戶均貸款餘額約4.4萬元。　　 　少水　根據央行與銀監會(huì)共同下發的《關于小場開(xiǎo)額貸款公司試點的指導意見》，小(xiǎo)貸公司從銀行業金(jī呢公n)融機構獲得(de)融入資(zī)金(jīn)的有員餘額，不(bù)得(de)超過資(zī)本淨額的50%。融資(zī)比例數化的制約是阿裡小(xiǎo)貸發展的最大(dà)的障礙，亦藍小是其申請銀行牌照的沖動的原因之一(yī)。 風件 　　據一(yī)位互聯網金(jīn)融研究人士介紹，事實上，國外已有開為網絡銀行的先例。例如(rú)美國的WedBank，器草其業務就包括了存貸款、發行信用卡等。 　　但該人士認西森為(wèi)，盡管憑借量化放貸模式和獨特的風控體系，阿裡小(xiǎo)貸目前的頻說不(bù)良率還維持在較低(dī)的水平。但因這體其信貸業務，包括信用貸款、供應鍊貸款等業務經營的時(s音懂hí)間還不(bù)太長(cháng)， 無論是IT、人員，還是業務模式可能都我街需要更多時(shí)間來完善和檢驗。 城農