金(jīn)融“攪局者”——阿裡巴巴再次向人們(men)展示了那的它的“破壞力”。
日前，據媒體報道，中國人民(mín)銀行于9裡又月6日召開(kāi)會(huì)議，聽取了阿裡巴行友巴集團關于籌建網商銀行的設想彙報。根據阿裡巴喝城巴的計劃，該銀行主要面向網上客戶，提供小(xiǎo)煙山微金(jīn)融服務，業務範圍則涉及存款、貸款、彙款等。
9月7日的互聯網金(jīn)融外灘論壇上，阿裡巴巴小(間睡xiǎo)微集團CEO彭蕾公開(kāi)否認已經正式提交“設立網資看絡銀行”的申請。
一(yī)位監管層人士向記者表示，早在三四年前，阿中慢裡巴巴就曾向銀監會(huì)提出申請“網絡銀行”的想法。當時(shí)，監管高吃電層多次前往阿裡巴巴調研，并做出了口頭承諾。但由于多方面一志原因，此事最終未能成行。
事實上，近幾年來，伴随着阿裡巴巴在金(jīn)腦資融領域的不(bù)斷創新與發展，有關其籌謀銀行牌照的傳言從未間樂內斷。而阿裡巴巴方面已經多次正面回應，甚至宣稱“永遠不(唱看bù)會(huì)成為(wèi)一(yī)家(jiā)銀行男窗”。
但是，在銀行業内人士看來，目前阿裡金(j人事īn)融的衆多業務已經基本具備了銀行的“内雪年核”。餘額寶、阿裡小(xiǎo)貸、支付寶已經間接實現了銀行三大(d還見à)核心業務“存、貸、彙”的功能。
籌謀銀行牌照
2010年9月，阿裡巴巴首次被傳籌謀銀行牌照信志。但很快，阿裡巴巴公關部負責人便回應稱，該消體她息屬于誤傳。
但上述監管層人士向本報記者表示，事實上，2010年前後，阿裡巴巴的确向銀監話路會(huì)提出過“網絡銀行”的構想。當間師時(shí)，阿裡巴巴即将開(kāi)始的小地小(xiǎo)額貸款業務，主要針對B2B、B2C客戶。
“如(rú)果不(bù)能吸收存款，該業務就很難做大(dà)。日厭”該人士表示，但一(yī)方面因為(wèi)阿裡巴巴對于“網絡銀請拍行”的構想還不(bù)成熟；而另一(yī)個更重要的原麗冷因是當時(shí)缺乏政策支持，要給阿裡巴巴發放銀行牌照的阻力太大(d現間à)。所以最終未能成行。
上述監管層人士認為(wèi)，今時(shí)不(bù)同往時劇空(shí)，随着國務院辦公廳下發《關于金(jīn)市熱融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(下稱“金(jī玩姐n)十條”)，設立民(mín)營銀行有了政策依據并得和拿(de)到高層支持。
“金(jīn)十條”提出，鼓勵民(m銀河ín)間資(zī)本投資(zī)入股金(jīn)融機構和參與金(jīn)融機構白通重組改造。嘗試由民(mín)間資(zī)本發起設立高月自擔風險的民(mín)營銀行、金(jīn)融租賃公湖有司和消費金(jīn)融公司等金(jīn)融機構，并探索優化銀行業分類監紅姐管機制。
一(yī)位銀行業分析師認為(wèi)，随着互聯網金(jīn)融們民的發展，以及設立民(mín)營銀行政策的放開(kāi商錯)，阿裡巴巴籌建“網絡銀行”的可行性大(dà)大(dà長遠)增加。再加上，這幾年，阿裡在金(jīn)融領域的業務創新也為(wè能關i)其積累了不(bù)少經驗。
“從利潤角度來講，存貸業務的利差收入員人遠高于支付業務的收入；而從發展角度來看，阿裡小熱小(xiǎo)貸業務要擴展必然需要吸收更多資(zī兒藍)金(jīn)。申請銀行牌照除了能夠滿足這些訴求之外，它所帶來的更多業務吃人空間也是令人期待的。”該分析師稱。
一(yī)位接近監管層人士表示，由于在國内“網絡銀行”尚屬師得新型業态，阿裡巴巴申請該牌照，除了要得(de)麗機到銀監會(huì)的支持外，可能還會(huì)涉及到央行、工(gōng話車)信部等多個監管部門的意見。
“而目前來看，銀監會(huì)對于互聯網金(新多jīn)融還持保留和觀望的态度，要得(de)紅見到他(tā)們(men)的支持恐怕并非易事。”該人士表示，事實上近幾年來對務費于阿裡巴巴等新型互聯網金(jīn)融，監管部門一(yī)直一章在跟進調研，也存在不(bù)少争議。
上述銀行業分析師認為(wèi)，因為(wèi)阿草樂裡巴巴主要基于網絡發展業務，其模式和産品與傳統的商業少河銀行差異較大(dà)，現有的規則和标準都是基花裡于實體銀行的，如(rú)果照搬反而會(huì)限制“網絡銀行”的創新和發展。低時
在他(tā)看來，網絡銀行隻專注于基新村于互聯網的業務，相應的監管标準和業務規則需要有工吧比較多針對互聯網的創新。而作為(wèi)一(yī)種嘗試，可以先對網絡銀行的業站體務範圍和經營區域做一(yī)些限制。
滲透銀行業務
盡管阿裡巴巴從未承認觊觎銀行牌照，不(bù)可否認體綠的是，阿裡金(jīn)融這幾年的業務創新已經逐黃理步滲透到銀行業。
海通(tōng)證券在一(yī)份報告中指出，銀行有三大(dà)核心業務少腦“存、貸、彙”，彙主要是支付結算等中間業務。而離線阿裡金(jīn)融通(tōng)過“支付寶”實現由“電商”到“彙”業務，由“餘身森額寶”實現“彙”到“存”，由“阿裡小(xiǎo)貸”實現“彙“到 “貸”。
支付寶網站的數據顯示，阿裡巴巴2004年創立支付寶，目前其年交易額已雜街經接近2萬億元，注冊用戶達到8億。截至2012年1草國2月，支付寶日交易額峰值超過200億元人民(mín)币，日交易筆數男報峰值達到1.058億筆。
目前除淘寶和阿裡巴巴外，還有超過46民信萬的商家(jiā)和合作夥伴支持支付寶的在線支付和無線支付服務，範圍涵蓋了B2弟音C購物、航旅機票、生活服務、理财、公益等衆多方面。
海通(tōng)證券認為(wèi)，阿裡巴巴自對在做大(dà)電商平台的同時(shí)，支付寶作為(wèi)虛去也拟賬戶解決了線上支付存在的空間不(bù)對稱問題，實現了從爸男“電商”到“彙”業務。而随後，阿裡金(jīn)融推出餘額寶，完成從“彙”到多來“存”的跨越亦更具曆史意義。
2013年6月13日，支付寶推出餘額增值服務如了餘額寶，用戶在支付寶網站内就可以直接購買基金(jīn)等理财産品，獲得(de)我現相對較高的收益，同時(shí)餘額寶内的資(zī)金(jīn機日)還能随時(shí)用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。
很快，餘額寶便展現了超強的“吸金(jīn)”能力。支付寶和天弘基金(j見湖īn)發布的數據顯示，截至6月30日24點，正式上線18天的遠日餘額寶累計用戶數已經達251.56萬，累計轉入資男睡(zī)金(jīn)規模66.01億元。
海通(tōng)證券分析師戴志鋒認為(wèi海師)，“餘額寶”的推出，标志着支付寶開(kāi)始由“彙”到“彙山日+存”的轉型。對于客戶而言，支付寶在功能性上與存款越來越相近。
此外，在貸款業務方面。2010年開(kāi)鐵能始，阿裡巴巴先後成立了浙江阿裡巴巴小(xiǎo)額貸款股份有限公司及重慶市店道阿裡巴巴小(xiǎo)額貸款有限公司，注冊資(zī都就)本分别為(wèi)6億元及10億元，主要面向部分城市的淘寶或阿裡巴巴上的電笑喝商企業放貸。
截至2012年末，阿裡小(xiǎo)貸累計獲貸客戶數20.7他飛萬戶，累計發放貸款508.7萬筆，累放金(jīn)額394吧大.2億元；餘額客戶數6.7萬戶，餘額筆數16.4萬筆，金(jīn)就時額29.4億元，平均每筆貸款1.7萬元，戶均貸款餘額約4.4萬鐵上元。
根據央行與銀監會(huì)共同下發的《關南女于小(xiǎo)額貸款公司試點的指導意見子老》，小(xiǎo)貸公司從銀行業金(jīn)融機構獲得(de)融入資(z通說ī)金(jīn)的餘額，不(bù)得(de)超過資(zī城街)本淨額的50%。融資(zī)比例的制約是阿裡小(xiǎo)貸發展的最大(dà公朋)的障礙，亦是其申請銀行牌照的沖動的原因之一(yī)。
據一(yī)位互聯網金(jīn)融研究人士介紹，事實上腦作，國外已有網絡銀行的先例。例如(rú)美國的WedBank，其業務就見都包括了存貸款、發行信用卡等。
但該人士認為(wèi)，盡管憑借量化放貸模式和獨特的風控體系，阿裡小(x道離iǎo)貸目前的不(bù)良率還維持在較低(dī)的水平。化她但因其信貸業務，包括信用貸款、供應鍊貸款等業務經營的時(shí)間還不(話新bù)太長(cháng)， 無論是IT、人員，還是業務模式事和可能都需要更多時(shí)間來完善和檢驗。
