“網絡銀行”萌動阿裡再“攪局”？
金(jīn)融“攪局者”——阿裡巴巴再次向國黃人們(men)展示了它的“破壞力”。
日亮裡前，據媒體報道，中國人民(mín)銀行于9月6日召開(kāi)會(hu公匠ì)議，聽取了阿裡巴巴集團關于籌建網商銀行的設想彙報。根據阿老見裡巴巴的計劃，該銀行主要面向網上客戶，提供小(xiǎo)微金(jīn)融服務雜西，業務範圍則涉及存款、貸款、彙款等。
9月7日的互聯媽相網金(jīn)融外灘論壇上，阿裡巴巴小(xiǎo)微集團CEO彭煙多蕾公開(kāi)否認已經正式提交“設立網絡銀行”的申請。
一(yī什去)位監管層人士向記者表示，早在三四年前，阿裡巴巴就曾向銀監會(huì)提出申不從請“網絡銀行”的想法。當時(shí)，監管高層多次前往阿裡巴巴調研地相，并做出了口頭承諾。但由于多方面原因，此事志藍最終未能成行。
事實上，近幾年來，伴随着阿裡巴巴在金(jīn從嗎)融領域的不(bù)斷創新與發展，有關其籌黑問謀銀行牌照的傳言從未間斷。而阿裡巴巴方面已經愛街多次正面回應，甚至宣稱“永遠不(bù)會(跳內huì)成為(wèi)一(yī)家(jiā)銀行”。
銀去但是，在銀行業内人士看來，目前阿裡金(jīn)融的衆多業務已經信些基本具備了銀行的“内核”。餘額寶、阿裡小(xiǎo)火公貸、支付寶已經間接實現了銀行三大(dà)核心如上業務“存、貸、彙”的功能。
籌謀銀行牌照視來
2010年9月，阿裡巴巴首次被傳籌謀銀行牌照。但很快，影到阿裡巴巴公關部負責人便回應稱，該消息屬于誤傳。
女林但上述監管層人士向本報記者表示，事實上，2厭訊010年前後，阿裡巴巴的确向銀監會(huì)提出過“網絡銀行”的構們費想。當時(shí)，阿裡巴巴即将開(kāi)始的小(xiǎo)額貸款業務，主要能煙針對B2B、B2C客戶。
“如(rú都月)果不(bù)能吸收存款，該業務就很難做大(dà)。”該人士表示，但一(yī為讀)方面因為(wèi)阿裡巴巴對于“網絡銀行”的構想還不(bù又話)成熟；而另一(yī)個更重要的原因是當工是時(shí)缺乏政策支持，要給阿裡巴巴發放銀行牌照的阻力太大(dà)。所近們以最終未能成行。
上述監管層人士認為工身(wèi)，今時(shí)不(bù)同往時(shí)，随着國務院腦地辦公廳下發《關于金(jīn)融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(舊對下稱“金(jīn)十條”)，設立民(mín)營銀行有了政策依據并得(de)到離兵高層支持。
“金(jīn)十條”提出，鼓道街勵民(mín)間資(zī)本投資(zī)入股金(jīn事習)融機構和參與金(jīn)融機構重組改造。嘗試由民(mín)間資草輛(zī)本發起設立自擔風險的民(mín)營銀行、金(數員jīn)融租賃公司和消費金(jīn)融公司等金(jīn)融機構，并探索也自優化銀行業分類監管機制。
一(yī)票家位銀行業分析師認為(wèi)，随着互聯網金(jī我明n)融的發展，以及設立民(mín)營銀行政策的放開(kāi)，阿慢和裡巴巴籌建“網絡銀行”的可行性大(dà)大(dà)增加。她吧再加上，這幾年，阿裡在金(jīn)融領域的業務創新人鄉也為(wèi)其積累了不(bù)少經驗。
資計 “從利潤角度來講，存貸業務的利差收入遠高于支付業務的收入；而從發展角度我線來看，阿裡小(xiǎo)貸業務要擴展必然舊請需要吸收更多資(zī)金(jīn)。申請銀行小計牌照除了能夠滿足這些訴求之外，它所帶來的更多業務空間也是令人期待的。”該分析師動朋稱。
一(yī)位接近監管層人士表示，由道樹于在國内“網絡銀行”尚屬新型業态，阿裡巴巴申請該牌照，除了要得(de)到銀離校監會(huì)的支持外，可能還會(huì)涉及花水到央行、工(gōng)信部等多個監管部門的意見。
空事 “而目前來看，銀監會(huì)對于互聯網金(jīn)融還持保留和觀望的态度唱知，要得(de)到他(tā)們(men)的支持恐怕書路并非易事。”該人士表示，事實上近幾年來對于阿裡巴巴等著他新型互聯網金(jīn)融，監管部門一(yī)直在跟進調研地到，也存在不(bù)少争議。
上述銀行業分析師認為(wèi)，因一分為(wèi)阿裡巴巴主要基于網絡發展業務，其模式和雜紙産品與傳統的商業銀行差異較大(dà)，現有的規則和标準都是基于實體銀行的計計，如(rú)果照搬反而會(huì)限制“網絡銀行”要人的創新和發展。
在他(tā)看來，網絡銀行隻專注于基于互人多聯網的業務，相應的監管标準和業務規則需要員算有比較多針對互聯網的創新。而作為(wèi)一(yī)種熱舊嘗試，可以先對網絡銀行的業務範圍和經營區域做一(yī)些限制。
醫火滲透銀行業務
盡管阿裡巴巴從未承認觊觎銀行牌道東照，不(bù)可否認的是，阿裡金(jīn)融空高這幾年的業務創新已經逐步滲透到銀行業。
低坐
海通(tōng)證券在一(yī)份報告中指出，銀行長頻有三大(dà)核心業務“存、貸、彙”，彙主要是支付結算大舊等中間業務。而阿裡金(jīn)融通(tōng)過“舊從支付寶”實現由“電商”到“彙”業務，由“餘額寶”實現“彙”到“存”開高，由“阿裡小(xiǎo)貸”實現“彙“到 “貸”。
支了吃付寶網站的數據顯示，阿裡巴巴2004年創立支付寶，目前其年交易額已經樹不接近2萬億元，注冊用戶達到8億。截至2012年12月，支付寶日交易額峰值超過2著能00億元人民(mín)币，日交易筆數峰值達到1.0唱坐58億筆。
目前除淘寶和阿裡巴巴外低些，還有超過46萬的商家(jiā)和合作夥伴支持機在支付寶的在線支付和無線支付服務，範圍涵蓋了B2C購物、航旅機票、生活服務、要土理财、公益等衆多方面。
海通(tōng)證券認線是為(wèi)，阿裡巴巴在做大(dà)電商平台的同時(s劇謝hí)，支付寶作為(wèi)虛拟賬戶解決了線上支付存在的空間不(b站工ù)對稱問題，實現了從“電商”到“彙”業務。而随後，阿裡金(jīn)些明融推出餘額寶，完成從“彙”到“存”的跨越亦更具曆史意義。
201黑他3年6月13日，支付寶推出餘額增值服務餘額寶，用戶在支付寶網站内就可以直接購去土買基金(jīn)等理财産品，獲得(de)相對較高的收益，同時(shí)餘也放額寶内的資(zī)金(jīn)還能随時(shí)用于網上購物謝影、支付寶轉賬等支付功能。
很快，餘額寶便展現了玩鐘超強的“吸金(jīn)”能力。支付寶和天弘基金(jīn)員唱發布的數據顯示，截至6月30日24點，正式上線18天的餘額寶累計用戶數已工呢經達251.56萬，累計轉入資(zī)金(jīn)規模66.務生01億元。
海通(tōng)證券分析師戴志鋒認為(w睡話èi)，“餘額寶”的推出，标志着支付寶開(kāi)始由“彙”到“彙+存說報”的轉型。對于客戶而言，支付寶在功能性上與存款越來越相近。
媽國 此外，在貸款業務方面。2010年開(kāi)始，阿裡巴巴習業先後成立了浙江阿裡巴巴小(xiǎo)額貸款股份有限公司及重慶市阿裡巴巴小(微外xiǎo)額貸款有限公司，注冊資(zī)本分别為(wèi)6億元及10億著做元，主要面向部分城市的淘寶或阿裡巴巴上的電商企業放貸。
電鐘
截至2012年末，阿裡小(xiǎo)貸累不市計獲貸客戶數20.7萬戶，累計發放貸款508.西白7萬筆，累放金(jīn)額394.2億元；餘額客戶數6.7萬戶，餘額筆數電日16.4萬筆，金(jīn)額29.4億元什拿，平均每筆貸款1.7萬元，戶均貸款餘額約4.4萬元。
根據央行樹員與銀監會(huì)共同下發的《關于小(xiǎo)額貸款公司試點這兒的指導意見》，小(xiǎo)貸公司從銀行業金(jīn)融機構獲得(de)都靜融入資(zī)金(jīn)的餘額，不(bù)得(de)船紙超過資(zī)本淨額的50%。融資(zī)比例的制約是阿裡小(xiǎo)貸亮兒發展的最大(dà)的障礙，亦是其申請銀行牌照的沖動的原因之一(yī紙很)。
據一(yī)位互聯網金(jīn)融研究人士長生介紹，事實上，國外已有網絡銀行的先例。例如(rú)美時市國的WedBank，其業務就包括了存貸款、發行信用卡開遠等。
但該人士認為(wèi)，盡管憑借量化放貸模式和獨特的風控體系，東家阿裡小(xiǎo)貸目前的不(bù)良率還維持在較低(內動dī)的水平。但因其信貸業務，包括信用貸款、供應鍊貸款等業務經營唱船的時(shí)間還不(bù)太長(cháng)物暗， 無論是IT、人員，還是業務模式可能都需要更科子多時(shí)間來完善和檢驗。
弟中