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政策法規

保險網銷監管新規呼之欲出
2013-01-04 14:53:19
  近日,三款壽險産品通(tōng)過網絡平台3天銷售額上億錢從元,創下了中國網購單品銷售紀錄,引起業界風場嘩然和讨論。這是一(yī)次保險營銷方式的創新,還是一(yī)他懂次易生誤導的短(duǎn)期沖高保費之旅?前知河不(bù)久,律師李濱投訴大(dà)衆保險上海分公司涉嫌明物通(tōng)過網絡渠道進行異地銷售、繼而導緻理賠不(bù)到位等問題。公司草術方面則直呼無奈,稱行為(wèi)合規。


  根據業内不(bù)完全統計,2012年全年保險行弟南業包括網銷、電銷在内的新渠道保費收入已超700億在什元,雖然目前網銷占比僅約20%左右,但多家(jiā)公司表示網銷業務增子科速超過100%,超過電銷成為(wèi)成長(chán但兒g)最快的渠道。未來三至五年,網銷甚至可能占煙愛據新渠道半壁江山。


  但随着網銷業務蓬勃發展,争議與擔憂也越來越多。目前,器你除了《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》之外,熱到尚無針對保險公司通(tōng)過互聯網銷售我山保險的指導性文件。近日,有接近監管層人士告訴記個聽者,目前正在加緊研究針對互聯網保險業務的監管規定,相關規定可能2013年正式出煙個台。


  3天完成億元保費


  2012年12月3、4、5、12日4天, 國華人壽三款“短(duǎn)期理子投資(zī)理财”型保險産品,在淘寶網理校讀财平台共售出5006件,銷售額1.16億元,其中前三天保費已逾億鐘窗元。這是一(yī)家(jiā)年保費收入在壽險業中排名20之外的壽險公司。


  即便通(tōng)過成熟的個險、銀保等傳統渠道,一(yī)個中小(xiǎo場司)型壽險公司要完成億元保費一(yī)般也至少需5天左右。


  國華人壽總裁付永進說(shuō),該公司2011年才設立電票長子(zǐ)商務部門,主要是輔助傳統渠道進行營銷出單,2012年12月進行拿那的網絡營銷主要目的是嘗試,沒想到網絡平台的威力如(rú)此之大(dà)媽器。而且,由于網銷主要是主動式購買,猶豫期退保率僅3.6%,遠低(dī)于舞讀銀保和個險渠道。


  并不(bù)是所有網銷嘗試都會(huì)如(rú)此成功,男制不(bù)少業内人士坦言,網站點擊率要轉化成成交率并不(b慢船ù)容易。


  國華人壽信息技術副總監趙岩總結認為(wèi樂北),此次壽險網銷取得(de)突破主要在于幾點,一(yī)習樂是選擇了合适的保險産品,并将保險産品形态、購買流程設計得(de)簡單易懂嗎男(dǒng);二是“流量為(wèi)王”,通(tōng)過網購流量最大(dà雜跳)的淘寶網平台進行銷售,有利于短(duǎn我相)時(shí)期積聚大(dà)量意向客戶。


  以此次銷售量最大(dà)的金(jīn)鑰匙1号為(wèi)例,與傳統的萬是鐵能險産品相比,其弱化了賬戶組合管理功能,省去了“現金(jī師森n)價值”、“賬戶管理”等較為(wèi)艱澀下歌難懂(dǒng)的保險術語,解釋起來簡單明了。


  淘寶網新業務總經理袁雷鳴介紹,目前網絡客戶對于保險産品的需求不(bù)是紙媽沒有,而是需要保險公司根據客戶需求量身定制。例如(rú),華泰财險在淘寶網明女推出的退貨運費險,雖然每單最低(dī)才劇湖5角錢,但目前每天保費也有百萬元之巨。


  迄今,已有包括中國人保、太保、平安、中國人壽、大(dà金冷)地财險、陽光财險、泰康人壽、國華人壽等在内的超過40家(jiā)保險公司試見舞水保險網銷。 “三馬”聯合組建的“衆安在線明湖”财産保險有限公司也在監管審批之中。


  中國太保、中國太平2012年相繼設立了太平洋保險在線服務科(kē)家商技有限公司、太平電子(zǐ)商務有限公司。目前,包括人保财險、中銀影國太保、平安車(chē)險、大(dà)地财險在内拍說的保險公司均設立了專門的網銷平台。


  例如(rú)太平洋保險在線服務科(kē)技有限公司副總還開經理林(lín)砺介紹,2012年8月專設了太保在線商城,同時(shí)完件工成車(chē)險電銷号碼和網銷地址的合并。目前,太保在線設有在線銷售部,負責太來區保網銷業務,坐席已有約350人。 她表示,太保新渠道增速不(bù外朋)會(huì)低(dī)于行業增長(cháng)速度,在整個線身保險業務重點占比也會(huì)不(bù)斷攀升。


  在平安産險副總經理盧躍看來,随着網民(mín)增加和智能手機推廣,少費網絡和手機終端銷售正在顯示出強大(dà)生命書劇力。以平安産險為(wèi)例,2012年至今網銷保費收入30短樂多億元,比2011年的10多億元增長(cháng街到)一(yī)倍,增速快于車(chē)險電銷保費增速。


  為(wèi)應對這一(yī)趨勢,平安2013年将線裡把營銷費用中的一(yī)半用于網絡和移動營銷,而以前從媽這一(yī)比例為(wèi)三分之一(yī)。前不(bù)久新渠道手資畫機營銷組織架構方案剛獲平安集團通(tōng)過,得我目前正在進行組織架構搭建和招兵買馬階段。


  掣肘:盈利模式不(bù)清晰


  目前保險公司的網銷模式主要有兩種:一(家說yī)是自建網站銷售,如(rú)平安、太保、信玩大(dà)地财險等均已建立了與普通(tōng)官網相分離(lí)的網銷平台事店;二是通(tōng)過第三方網絡平台進行直銷,或通(tōng)過笑拍網上第三方保險經紀機構代銷。


  總體來說(shuō),網絡銷售成本較其他(tā個鐵)渠道要低(dī)。前期投入包括IT投入、團隊建設,中後音又期成本主要包括後援支持費用、網絡通(tōng)訊(xùn)費用、保單寄送制熱費用、單證費用、設備折舊等。


  一(yī)般而言,網絡銷售成本總體費用率快見約為(wèi)12%左右,若使用電子(zǐ)化保單,費用率可再降一我著(yī)兩個百分點,而個人代理渠道的費用率約窗得為(wèi)28%,是網絡銷售渠道的2.3倍。例如(rú),此次國華人壽在路日和淘寶網的合作費用成本,隻有千分之二。


  即便如(rú)此,迄今網絡銷售還沒有一(yī)雨呢個清晰的盈利模式,保費規模和效益尚小(xiǎo)。


  付永進認為(wèi),第三方網絡平台的巨大(dà)流量對于保險銷售的帶動中是,是自建網絡很難達到的。但也有人認為(wèi),雖然相較于第三方合作,自建網銀能站短(duǎn)期投入高,但随着續保占比提高,成本攤薄,優勢會(hu女舞ì)凸顯。


  一(yī)位長(cháng)期從事新渠道業務的保險業資(zī)深人士光業表示,不(bù)管哪種模式,其業務占比應該保持合理,例如(rú)紙家現在有些公司網銷業務代銷保費占比過大(dà),大(dà)量客戶核心數據依賴第三新綠方機構,仍然沒有擺脫傳統模式中由于數據缺失造成的話語權不(b藍快ù)高的地位,後期業務發展易受到限制。還有一(yī)紅化種現象是,有公司為(wèi)了推動網銷業務發展,會(亮外huì)将自己的電銷渠道、傳統渠道的業務通(tōng)過網絡方式承保。當看子網銷發展加快,公司各渠道之間的協調就會(huì)成為近內(wèi)問題。


  上述人士認為(wèi),網銷渠道的發長光展并不(bù)簡單是将産品放到網絡上進行醫場銷售,而是需要公司高層有決心和勇氣,在公司内部配坐劇套進行渠道流程改革。


  目前網絡上産品賣得(de)最好(hǎo)的喝外是車(chē)險,以及意外險、較簡單的定期壽險、理财保險等标很些準化程度高、剛性需求較強的産品。林(lín林筆)砺認為(wèi),長(cháng)期壽他黑險産品比較複雜,在網上要完成全流程的銷售還是比較困難,目前也在嘗習費試網電融合線上線下渠道融合,促進複雜産品的銷售。


  大(dà)地财險網銷籌備組成員楊波認為(wèi),網快看銷保險是對傳統經營思路的一(yī)個巨大(dà)挑戰,以民影往産險銷售是“推”的方式,即可以通(tōng)過代理人或者經紀公司黃紙推銷産品,而網銷則更多地是“拉動”方式,即需要通(tōng)過設現雪計切中消費者需求的産品、通(tōng)過良好(hǎo)的輛少包裝,吸引客戶前來購買。


  空白地帶


  網銷保險引發的擔憂和讨論也與日俱增。例如(rú),通路麗(tōng)過網絡跨區域銷售保險産品是否可行?什麼關銀樣的産品适合網上銷售?保戶的資(zī)金(jīn)安全如船光(rú)何保證?傳統銷售規範和流程如(rú)何與網絡銷售模式對接?朋空


  目前可作參考的規定主要是《保險公司管理規定》和票嗎《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行習木)》兩項規定,2011年4月發出的《互聯網保險業務監管規定(征求上下意見稿)》目前正在研究中。


  由于前述規定均未針對保險公司網上銷售站理模式明确說(shuō)明,甚至一(yī)些保監局官員對于保影北險公司能否通(tōng)過網絡跨區域銷售保險,也存在不(bù)同意見。